呢幾年本港大環境甘差，身邊一大班朋友唔係差卡數就係借錢還唔上電話都唔敢接，做為筆者亦經常聽他地提起TU信貸評級，究竟呢樣嘢同他地借貸或者欠款有咩關係？

TU信貸評級是甚麼

原來，所謂嘎TU信貸評級，TU其實係指TransUnion環聯公司（網址：https://www.transunion.hk），有過銀行貸款經歷嘎朋友一定有印象，無錯，它就係你地借貸時需要提供的評級機構評分。所以TU信貸評級就係指環聯信貸對你個人的信用評級（評分）。

做為一名香港人，只要你曾經買樓做過按揭，又或者開過信用卡借過銀行貸款，就會被信資通開設信用記錄，經過多年對你本人借還記錄進行統計並評分，最終生成一份與你本人息息相關的的信貸評級報告。在2024年4月前，信資通旗下的TU環聯一直獨家提供個人信貸報告查詢服務，所以個人信用報告就被好多人習慣性稱為TU信貸評級。

當你去開信用卡、辦理個人分期、汽車或者樓宇按揭貸款時，銀行或財務公司就會向信貸資料機構（TU環聯）申請調閱申請人的信貸報告並以此做為審批能否通過的重要參考依據。同時，你的每一次以上申請亦都被銀行或財務公司向信貸機構更新該次申請的記錄。

當前的環聯信貸評級由A-J一共分為10檔，A為最優，J為之最差。一般來講，評級為G檔以後都好難獲得銀行或正規財務機構貸款。所以係有大型消費計劃（譬如供車、供樓之前，最好先查詢一下自己的信貸評級）

TU信貸評級對本人的影響

• 申請信用卡 – 當發卡機構在接獲申請人申請後，會查詢申請人的信貸報告，較高的信貸評級將有助申請人獲得更高的信用額度
• 樓宇按揭 – 當銀行審批樓宇按揭時，會依據申請人的信貸評級做為其還款或違約風險的重要依據，較高的信貸評級將使申請人獲得較高的按揭成數和較低的按揭利率。另外，信貸報告中仲包含公眾行為及訴訟記錄，亦都會影響銀行審批。
• 借貸時長及利率 – 當你向銀行或正規財務機構申請貸款時，對方會查詢你的信貸報告，較高的信貸評級表示你按時還款的意願較高，從而會批卑你更低的利率或者貸款時長。如果你的信貸評級較低，會卑要求短的還款時間及更高的借貸利率
• 移民 – 當你有移民傾向時，該國大使館在審批時亦會調閱你的信貸報告，如果你信貸行為為零（從來都無借過錢）又或者負面記錄（無按時還款），特別係西方國家會非常看重個人誠信問題，導致你移民審批唔過

從以上可以看到，一份優良的信貸報告和高的信貸評級將會使你未來的人生更為順利，所以點先可以提升或者唔損害你的信貸評級呢？

信貸評級提升方法

• 按時還款 – 對信貸評分來講，按時還款係極為重要的評判依據，任何逾期記錄將嚴重影響你的個人評分
• 盡量避免負面記錄 – 盡量唔好出現欠債、民事訴訟或申請過破產等負面記錄，會嚴重降低評分
• 減少信貸查詢 – 經常查詢信貸報告，特別係申請貸款的查詢並且被拒，亦會產生銀行對你個人的欠債以貸養貸懷疑
• 降低信貸額度佔比 – 每個人因應不同工種、名聲、收入及總資產會在銀行系統產生一個授信額度，假設你的總額度為100萬，盡量讓你的總借貸金額為30-40萬，則基本不會影響信貸機構考量。如過高的使用額度，例如已經借左90萬，此時再問財務結構借10萬，基本大部分都唔會批
• 保持良好的信貸記錄及組合 – 一個人的信貸報告其實係由你借錢開始的，做為一個現代人，太多的借貸記錄或者完全無借貸記錄都會被銀行打上可疑的標籤。所以，正常使用信用卡、貸款買車或者買樓並按時還款，這樣的良好信貸記錄反而會提升你的信貸評級
• 定期檢視報告 – 由於當下好多銀行或財務機構亦都改用App提供服務，有時候本人出於好奇或者其他人盜用你的資料進行信貸申請而你不知情，這樣造成的借貸違約影響本人信貸評級並且好難申訴修改，因此定期，譬如按半年，一年查閱一次本人的信貸報告，了解有那些違約或者可疑的信貸記錄迅速做出修正以免對本人信用造成無法挽回的惡劣影響從而影響正常的生活

如果你的信貸評級好低已經無辦法再在銀行或正規財務機構貸款導致無法還款，被追債影響到正常生活連帶埋家庭並且無力改變，可能申請破產（4年後又係一條好漢）會係你目前最優的一種選擇。如果你只係因為不了解破產對你的影響或者唔知道申辦方法而猶豫不決，我地有專業的顧問可以免費為你解答，希望幫到你早日脫離債務的困境。請點擊本頁最頂部右上角的黃色“免費咨詢”按鈕並填下簡單聯繫方式，我們的專家將盡快回訪來幫助你